Monday, January 25, 2010

視力保健

大約半年多前我開始練習Bates method的眼睛保健訓練法。
(Bates method是一百多年前美國眼醫師Bates提倡的非主流派眼科治療法,和自然醫學有相通之處)
並同時搭配氣功的練習,自行發外氣讓眼睛放鬆,以及練習八段錦(一種類似太極拳的健身方法)。

七個月前配了度數較淺的眼鏡,前四個月我感覺視力有進步過一點點,但後來又退步回原本的樣子。
神奇的是,最近三個月,我的視力竟然開始突飛猛進,而且有持續下去。但由於我同時進行多種練習,也配了度數較淺的眼鏡,所以無法判斷到底是哪一個或幾個方法造成的效果。

約三個月前開始,很明顯的感覺到眼睛越看越清楚,不論白天還是晚上。原本只有約0.7~0.8的視力,逐漸接近到1.0。我就去驗了一次光,發現以目前的眼鏡,右眼已經有1.0,左眼則約0.8,兩眼的進步幅度有點差距,原因不詳。目前度數是左眼975,右眼850,我翻出五年前的度數資料,當時是左眼1050,右眼1000。所以我的右眼進步了約150度,相當難得。左眼看起來進步較少,但左眼的散光似乎從100度降成50度,並沒有繳白卷。

我也再取得了一個新的prescription,比現在的度數再降75~100度,改成左眼875右眼775,希望可以持續進步。有了初步的成功,讓我有更多動力繼續努力。

目前打算每天繼續練習八段錦的前四段,尤其是第三、第四段可能對眼睛很有幫助,也將繼續遵照bates method的方式來看東西。Bates的天然視覺三原則: movement, centralization, relaxation
對Bates method有興趣的可參考幾本書,包括:
"Relearning to See" by Thomas Quackenbush
"Help Yourself to Better Sight" by Margaret D. Corbett

復習一下八段錦的前四段:
一 雙手托天理三焦
二 左右開弓似射雕
三 調理脾胃單手舉
四 五勞七傷往後瞧

Sunday, January 10, 2010

2010 IRA conversion大放送

2010年美國聯邦稅有一個相當甜的福利,就是IRA conversion的薪資上限消失
聯邦政府短視近利,為了增加近年的稅收,開放所有的人進行Roth IRA conversion
往年不能存Roth IRA、不能把traditional IRA轉成Roth IRA的人,都可趁2010年的大放送的機會來轉換
而且2010年還提供一個特殊的優惠,就是該年的conversion不必計入當年的所得,而可以延後兩年!
2010年的conversion收入可拆成兩半,分別計入2011和2012年的所得
所以如果2010年轉換了十萬美金,將會在2011和2012各增加5萬美金的所得
要到2012及2013年4月報稅的時候才要繳錢
等於是聯邦政府免費延後2~3年的時間收錢

目前絕大多數的理財專家,都同意未來美國的聯邦稅一定會暴增
現在的聯邦稅率,可說是近代歷史上空前絕後的低點
雖然有些人退休以後的所得可能比現在少,但其實稅率未必會比現在低 (這就是未來式了,沒有人能準確預測)
總之,對多數人來說,IRA conversion是個合理的決定,尤其又可延後繳稅2~3年
在相對低點繳稅,一勞永逸,未來可以永遠的免稅,享受長時間的tax free compounding

以我的401k為例,如果我一直照現在的方式存稅前的401k下去,到65歲退休以後,每年的收入將會是16萬美金(比現在的年薪還多很多!!)而且可以這樣的年收入可以持續到87歲(有點老)。因此,毫無疑問的,我退休後的年收入會比現在高得多,稅率更是多半會高到爆表(未來式)。有人說,那我可以退休時只領一點點出來,剩下的龜著不花(那要留給誰花??),就不用繳很多稅了。大錯特錯! 國稅局還是用各種陷阱等著你! traditional IRA和401k帳戶都有強迫領出的條款,只要超過70.5歲,就必須開始用國稅局的年齡公式每年強迫領取一大筆出來,強迫繳一大堆稅,完全跑不掉!

這就是為什麼這麼多人建議Roth,因為Roth裡的錢已經繳過稅了,所以沒有強迫領出的限制

另外要注意的是,IRA conversion的稅最好是另外從口袋裡拿出來(如前所述,2~3年內生出來就好)
最好不要拿IRA的帳戶裡的錢出來繳稅,這樣會對長期的退休金免稅累積有很大的傷害
所以轉換申請上千萬別選擇"withhold tax",應該自己在2~3年後繳稅

以下的人都能夠享受IRA conversion:
1. 擁有traditional IRA的人,不論是non-deductible還是deductible皆可。如果是non-deductible,那麼幾乎不必擔心繳稅的問題,畢竟當年並沒有享受稅的優惠。
2. 擁有rollover IRA的人。這些人當年有401k,離職後已經轉到rollover IRA。這一大筆錢特別適合轉到Roth IRA。
3. 擁有401k,而且已經離職的人。這些留在舊雇主處的401k帳戶,可以直接rollover到Roth IRA,就可享受conversion的好處

不能享受IRA conversion的人:
現在公司的401k帳戶,在離職前不能轉到IRA/Roth IRA。如果當年換工作的時候不慎把舊公司的401k轉到新公司的401k,那麼整筆錢在離開這個新公司前都無法轉到IRA。這個情形有點慘,完全無法享受2010 IRA conversion的福利。

目前有越來越多的公司提供Roth 401k的選項,這其實是個不錯的選擇。存Roth 401k的話,未來所有的退休金都免稅,年度上限也非常高,且無薪資上限,也不需要擔心要在哪個時間點進行conversion。如果真的不想雞蛋放在同一籃裡的人,可以401k/Roth 401k各放一半,分散風險

2010年最佳的轉換時機: 2010年股價最低的那一天,當然,沒有人知道是哪一天,但有這個概念就好
若不慎在2010年的股價高點轉換,事後股市崩盤怎麼辦? 免驚,可以在2011年10月15日之前反悔都來得及,可以進行IRA re-characterization

補充資料:
2003~2009年的highest federal tax rate: 35%
1965~1981年的highest federal tax rate: 70%
1946~1963年的highest federal tax rate: 91%~92%

Sunday, January 3, 2010

Cancun 12/30~1/1/2010

12/30 早上9:45出發參加網路上預訂的Chichen Itza Light and Sound tour,這個含夜間燈光秀的tour只有週三有,每人US$59,含接送、白天參觀Chichen Itza金字塔古蹟,在Ik Kil cenote游泳、跳水,buffet晚餐、晚上再次參觀Chichen Itza的夜間燈光秀,十點半送回旅館。
路上先走高速公路,再接上平面道路通過四個馬雅人的小鎮,並停留一間紀念品店,我們買了一座原石金字塔,300 peso。
Chichen Itza的範圍很大,裡面走一圈要一兩個小時,裡面也有兩個Cenote,不能下水,一般人的門票是111 peso,夜間燈光秀40 peso,我們的團附的團體票上面只寫了51 peso,實在便宜。金字塔相當的壯觀,我們在tour guide的解說下,終於對幾天前在Xcaret看到的Mexico Espectacular秀的文化內容有更深的了解。
Chichen Itza園區內有非常多的小販,用各種方式向遊客兜售,是個有點神奇的現象。我們在殺價後買了T-shirt(一件40 peso)和馬雅月曆木雕(US$20)
自由活動兩小時後,四點半我們集合前往Ik Kil Cenote,門票上寫著70 peso,相當的不便宜。它可以在不同高度的地方跳水,從一層樓到三層樓不等,我拿著防水相機試著在跳水時自拍一段,相當的有趣。
五點半我們到餐廳用餐,有附一餐buffet,飲料另計,餐廳裡還有墨西哥舞的表演。
燈光秀蠻有特色的,但內容是西班牙文,不是很容易懂,有英文耳機可以租,約30 peso,我們這團沒人租。
回到旅館約10點半,我們再走去ATM領了1000 peso,匯率上漲到13.01,小小賺到。但是一般的地方匯率並沒有改變

12/31 中午搭公車到KM 12.5的La Isla Shopping Mall,有許多美國的品牌及商店。還有兩家麥當勞,我們吃了麥當勞套餐約55 peso。下午在interactive aquarium進行重頭戲,swim with dolphin。我在網上訂了advanced dolphin program,一人US$125,內容包括interact, hand shake, kiss, foot push等等,非常精采。在水裡約半小時,這次的海豚是大海豚,非常有力,一隻海豚推一隻腳,可以讓我在水面上像超人一樣浮出水面快速前進。
今天是除夕,許多餐廳推出特別晚餐,特別貴,人也特別多
晚上回到旅館旁的taco torta express,兩人的美味三明治大餐不到100 peso。

1/1 在旅館的沙灘上體驗跨年,沙灘上有音樂震天巨響的跨年party,提供吃到飽的食物和酒,費用是貴松松的2200 peso。我們沒有參加,在沙灘上悠閒的跨年。中午搭shuttle到機場,在機場吃了240 peso的牛排三明治,雖然很貴但是份量很大,也相當美味,不算太黑暗,還可以包一半起來上飛機吃。
回程仍在Mexico city轉機,我注意到機場內所有銀行的買進賣出的匯率都比去程時還差,應該是因為匯率劇烈浮動中,所以雙向匯率都變差,平均買進是12.45,平均賣出是13.35。一周前則是買進12.60,賣出13.20,中值一樣是12.90左右。

回到SFO領完行李清關後約11點,搭了Hilton/Burlingame parking的shuttle到達停車處,我發現Burlingame parking和Hilton是不同的入口,但卻是同一個出口。我的車其實也是停在Hilton的地下停車場。如果從Burlingmae parking的入口進來,九天的停車費只要$54,是找得到的最便宜的deal。如果從Hilton的入口進,一天就要收$18,有很大的差距。

這次的行程一路順利,沒有搞丟任何東西,也沒有被騙任何錢,是個大成功 :D
參加time share的presentation雖然是意外中的事,但參加前就上網做了功課,有了心理準備,也因此沒有購買任何東西,只是花了不少時間,但也因此省了約US$50,以我們還算悠閒的行程來說,算是可以接受

Cancun 12/28~12/29/2009

12/28 參加ATV & Cenote tour,網路上預訂的,一人US$78,早上八點出發,搭免費轎車接送到Puerto Morelos的叢林ATV辦公室,這個地方很鄉村,沒有電,水源是靠水井及水塔。

兩人共騎一台ATV,像是四輪版的摩托車,可以開各種不同的路況。我們在叢林間的小路騎了26公里,並到兩個cenote進行跳水、游泳,我也從五層樓高的懸崖跳入cenote,非常過癮,但是衝力過大,落水處有點淤青。第二個cenote是在洞穴裡,除了跳水還可以玩zip line纜車盪入水裡。



不過半路上有一個黑人女生騎太快造成失控,又沒有進行正確的甩尾,造成車子滑出去撞到鐵絲網,流了不少血。只要正常的駕駛,其實是非常安全的。

整體來說這是個非常值得推薦的tour,評價非常高,回到Puerto Morelos鎮上還有附送在海灘上的餐廳吃一頓午餐、喝一杯啤酒。

晚餐我們去旅館旁KM 8.5處的KFC,墨西哥的雞比美國的好吃。三塊雞套餐56peso,單點兩塊雞32peso。又在ATM領了1000 peso,匯率12.88,這兩天美金匯率開始浮動,有進步的趨勢,但是匯兌處的匯率並沒有明顯改變。


12/29 搭公車到downtown轉搭廂型車小巴士到Puerto Juarez碼頭(7.5+5.5peso),搭本地人搭的渡輪到女人島,單程70 peso。

在島上的North Beach悠閒的晒太陽,吃了幾攤路邊攤及冰淇淋,也在沙灘上的餐廳吃了一條全魚。女人島是個非常悠閒的地方,氣氛比Cancun更悠閒,是小鎮風情,有許多可愛的小店。

傍晚再原路回到Cancun,搭公車直奔位於hotel zone KM 15的El Shrimp Bucket海鮮餐廳,吃了一條全魚及一桶椰子蝦。吃太飽後散步到KM 13的Kukulkan plaza再搭公車回旅館(7.5peso)

Cancun 12/26~12/27/2009

12/26 早上九點搭免費的計程車到Puerto Morelos附近的Mayan Palace吃早餐、聽presentation,本來希望聽完直接去Xcaret,但經過三輪sales的轟炸、價錢降了兩三倍之後(從一兩萬美金降到五千美金),還是把持住沒買。結束時已經下午三點了,決定先回市區,請它免費送我們去Cancun downtown當地人的shopping mall: Playa Las Americas。在那邊艱辛的用西班牙文買到了我的新隱形眼鏡,雙週拋一盒319peso,並在food court吃了實惠又好吃的牛排,搭車到downtown ADO巴士站查看第二天的時刻表,市區公車每人5.5peso。再搭公車回hotel zone(7.5 peso)。1st class bus ADO早上有三班車(8:10,9:10,10:10)前往Xcaret,單程78 peso,是給當地的觀光客搭乘的,有針對Xcaret加價; 2nd class bus Mayab則是當地人搭的,單程30 peso,每半小時到一小時就一班車。我們決定去程搭Mayab,回程考慮搭ADO,晚上的秀一結束就有專車送回Cancun hotel zone及downtown





12/27 早上搭公車到downtown ADO車站(7.5 peso),搭乘10點的Mayab巴士到Xcaret,單程30 peso,雖然是2nd class,但其實非常舒適,類似台灣的中興號或桃園客運。路上停了兩個鎮,有趣的是,它會高速公路的路邊停車載人,只要有人站在路邊揮手,就會停車。到Xcaret時也是在高速公路旁的站牌停車,不像ADO會直接開到園內大門口,不過Xcaret有提供免費接駁車載人從高速公路旁的站牌到大門口,所以不是問題。





我們搭了遊船Paradise River,再浮潛游了整段的undergrond river,全長約1.5公里,終點處也有不少熱帶魚。園內也有很多瑪雅文化的古蹟、文化村等歷史文物介紹,晚上還有非常豪華的歌舞表演Mexico Espectacular,內容是瑪雅文化、墨西哥的歷史。





晚上看完Mexico espectacular秀之後,再搭ADO巴士回到Cancun,單程78 peso,但會直接送到hotel zone的任何旅館前,很方便。不過我們發現全車的人幾乎都是當地人遊客或是住在downtown的背包客,只有包括我們在內的兩組人是在hotel zone下車,晚上只吃了一支玉米的我們,再到taco torta express吃美味的消夜小吃,兩人共花100 peso就吃得心滿意足

Cancun 12/24~12/25/2009

12/24 SFO-MEX-CUN。散步到Plaza Caracol及Forum by the sea,在ATM用Etrade提款卡領$1000 peso,0手續費,匯率12.86 (當時的實際買入賣出匯率中間值是12.87,一般兌換處的匯率約12.30~12.60)。這張ETrade卡是我出國消費的良伴,已經在超過五個國家(包括台灣)領取過0手續費、完美匯率的外幣。

我們在KM 8.5處發現一家當地人吃的小店taco torta express,有類似沙威碼(烤豬肉)的taco及法國麵包三明治,便宜又美味,店面極小,類似台灣的路邊攤。兩人只吃了80 peso。



12/25 早上走路到Plaza Caracol附近的K's Cafe吃日本人經營的道地日式早餐,廚師、店員都是日本人,而且不太會英文,所以我全部用日文點餐,很好吃但不便宜,每人一份朝定食加了小費後要150 peso。



接借搭公車(R-2或R-15)到downtown逛Market 28,單程每人7.5 peso,Market 28是個非常便宜的市場,有非常多小販,價錢比旅館區便宜不少,也可以豪邁的殺價,我們買了三個小飾品,殺價後平均每個約70 peso。



我們在一家有名的海鮮餐廳Cejas吃午餐,有非常便宜的全魚可以吃,一條魚約100 peso,兩個人吃了大餐只要200多peso,後來發現這家正是許多guide book推薦的便宜又大碗的海鮮餐廳。接著走到附近的Walmart採買,在Walmart的旅遊攤位買了Xcaret門票,8折價每人$56,後來考量後選擇花總價$70買兩人的票 (約優惠了$50),但要聽90分鐘的presentation,雖號稱不是time share,但後來發現其實是它的變型。

又在ATM領了2000 peso,匯率一樣是12.86。
搭R-2公車回到旅館後,晚餐走路到KM 9.5的Forum mall旁的Carlos n Charlies用餐,持2x1 entertainment plus card可以買一送一,它是一間很歡樂但很貴的餐廳,服務生常常吹哨子,鼓勵客人站在椅子上跳舞。我們點了一份牛排及一份龍如蘭煎魚及一份guacamole,含小費及主菜買一送一的折扣後約400多peso。





Cancun 12/2009 行程

Airline: Mexicana
Hotel: Presidente Intercontinental Caucun (4星級)
機票+8夜旅館,$899 per person
SFO long term parking: Burlingame/Hilton airport,9天共$54
Cancun airport to hotel transportation: cancun-discount.com/expedia/Best Day Travel,roundtrip $17 per person

12/24 SFO-MEX-CUN。散步到Plaza Caracol及Forum by the sea

12/25 早上走路到Plaza Caracol附近的K's Cafe吃日本人經營的日式早餐,再搭公車到downtown逛Market 28,單程每人7.5 peso,接著走到附近的Walmart採買。晚餐從旅館走路到KM 9.5的Forum mall旁的Carlos n Charlies用餐,持2x1 entertainment plus card可以買一送一,它是一間很歡樂但很貴的餐廳

12/26 早上九點搭免費的計程車到Puerto Morelos附近的Mayan Palace,下午去當地人的shopping mall: Playa Las Americas購買隱形眼鏡,在food court吃了實惠又好吃的牛排,搭車到downtown ADO巴士站查看第二天的時刻表

12/27 早上搭公車到downtown ADO車站,搭乘10點的Mayab巴士到Xcaret,晚上看完Mexico spectacular秀之後,再搭ADO巴士回到Cancun,會直接送到hotel zone的任何旅館前,很方便。晚上再到taco torta express吃美味的消夜

12/28 參加ATV & Cenote tour,早上八點出發,搭包含的免費轎車接送到Puerto Morelos的叢林ATV辦公室,兩人共騎一台ATV,在叢林間的小路騎了26公里,並到兩個cenote進行跳水、游泳,我也從五層樓高的懸崖跳入cenote,非常過癮,但是衝力過大,落水處有點黑青。這是個非常值得推薦的tour,評價非常高。晚餐去旅館旁的KFC,墨西哥的雞比美國的好吃。

12/29 搭公車到downtown轉搭廂型車小巴到Puerto Juarez碼頭,搭渡輪到女人島,單程70 peso,在島上的North Beach悠閒的晒太陽,吃了幾攤路邊攤及冰淇淋,也在沙灘上的餐廳吃了全魚,再原路回到Cancun,搭公車直奔位於hotel zone KM 15的El Shrimp Bucket海鮮餐廳,吃了一條全魚及一桶椰子蝦。吃太飽後散步到KM 13的Kukulkan plaza再搭公車回旅館

12/30 早上9:45出發參加網路上預訂的Chichen Itza Light and Sound tour,白天參觀Chichen Itza金字塔古蹟,在Ik Kil cenote游泳、跳水,buffet晚餐,晚上再次參觀Chichen Itza的夜間燈光秀,十點半送回旅館

12/31 中午搭公車到KM 12.5的La Isla Shopping Mall,吃了麥當勞,下午在interactive aquarium進行重頭戲,swim with dolphin。包括interact, hand shake, kiss, foot push等等,非常精采。晚餐回到旅館旁的taco torta express

1/1 在旅館的沙灘上體驗跨年,沙灘上有音樂震天巨響的跨年party。中午搭shuttle到機場。CUN-MEX-SFO,Hilton SFO airport的停車費九天只要$54,是個驚喜